Même s’il est en baisse depuis quelques années, le montant des dossiers de surendettement qui sont déposés chaque année par la Banque de France reste très important ! Pour éviter le risque de surendettement, le rachat de crédits semble être la meilleure solution.
Si vous avez plusieurs prêts à rembourser, le montant total des mensualités pourrait être difficile à gérer financièrement. Le rachat de crédit est une option pour gérer votre budget en regroupant tous vos crédits et prêts en un seul.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
L’idée du rachat de crédits est de vous aider à restructurer vos dettes pour gagner en flexibilité financière. Un rachat de crédit parfois connu sous le nom de consolidation de prêts, est le processus d’obtention du prêt pour racheter tous vos prêts actuels (prêt personnel et prêt immobilier ; prêt affecté, prêt renouvelable, etc.
Ce prêt est assorti de conditions que vous pouvez négocier dans le processus de rachat. Il s’agit notamment d’un nouveau taux d’intérêt, d’une toute nouvelle mensualité et d’une durée unique de remboursement. Cela vous permettra de visualiser plus facilement votre situation financière, mais aussi de découvrir un « reste à vivre » plus favorable. Avec un taux d’endettement plus faible, cela pourrait signifier que vous disposez de plus d’épargne ou de liquidités pour donner vie à des projets qui ne sont pas encore achevés.
Comme les taux du crédit immobilier fluctuent chaque année, il peut être intéressant de se renseigner sur un rachat de crédit immobilier :
- Si vous avez pris votre premier crédit immobilier il y a plusieurs années,
- Dans le cas où vous incluez également le prêt à la consommation (avec des taux d’intérêt généralement plus élevés).
Pourquoi consolider vos dettes ?
Voici quelques cas où le rachat de crédit peut être bénéfique :
Pour réduire votre mensualité
Votre situation a changé (décès du conjoint ou naissance d’un enfant…) ? Vous avez contracté plusieurs prêts mais vous avez du mal à les rembourser ? Vous pouvez demander un rachat de crédit. En allongeant la durée de votre prêt, les mensualités diminueront automatiquement. Il est important de noter qu’en contrepartie, le coût global du crédit augmente. Cependant, l’allongement de la durée du prêt peut vous permettre d’alléger le poids de vos dépenses sur vos revenus et de créer un équilibre approprié dans votre budget qui vous protège de la menace du surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez demander une rentrée d’argent supplémentaire afin d’accumuler l’épargne nécessaire pour pouvoir l’utiliser en cas d’urgence, par exemple.
Démarrer un nouveau projet passionnant
Avant d’accorder un crédit, l’établissement que vous sollicitez déterminera d’abord le taux d’endettement. S’il est supérieur à 35 % (assurance du prêt comprise), le prêt sera refusé. Si c’est le cas, vous pourriez faire racheter vos crédits actuels pour réduire votre taux d’endettement et vous permettre d’obtenir un prêt supplémentaire.
Le regroupement de crédits à la consommation
Cette opération est soumise à la réglementation relative au crédit à la consommation même si la valeur totale (prêts à regrouper plus une éventuelle contribution du Trésor) dépasse 75 000 EUR, limite unitaire habituelle pour ce type de crédit. Si l’achat est garanti par une hypothèque, ou une garantie similaire sur un bien immobilier destiné à l’habitation, l’opération est soumise aux règles relatives aux hypothèques sur les biens immobiliers.
Si le regroupement concerne une ligne de crédit renouvelable, l’établissement qui met en place l’opération doit immédiatement rembourser directement le prêteur initial. Si le regroupement de crédits concerne la totalité de l’encours d’un crédit renouvelable, le prêteur doit informer l’emprunteur de la possibilité d’une résiliation du contrat en question et lui offrir gratuitement la lettre de résiliation signée par l’emprunteur.
Mieux comprendre le système du rachat de crédit
De nombreuses personnes ignorent complètement qu’il est possible de faire racheter leurs crédits par une banque ou un organisme financier dédié et quand ils comprennent comment cela fonctionne, ils mettent immédiatement en place des solutions avec des experts. Celui qui a déjà compris comment fonctionne le rachat de crédit, lui, a un temps d’avance, alors il peut très vite faire des demandes auprès de sa banque habituelle, mais aussi auprès de ses concurrentes, afin d’envisager la solution qui sera la plus appropriée à ses besoins en matière. Il est souvent avantageux de faire ce type de démarche, parce que les marchés évoluent sans cesse, de même que les taux d’emprunt. Donc on peut aussi prendre le temps de se renseigner par soi-même sur ces mouvements et sur les rachats de crédit, afin d’être tout-à-fait au courant de la situation, quand on se présente face à un banquier. Il est alors plus aisé de négocier, de discuter, parce que l’on est au courant de tout ce qui se passe et que l’on n’ignore pas les taux qui pourraient être proposés par ces professionnels, afin de voir son crédit racheté par eux.
